Банк России одобрил ОТП Банку применение собственных моделей для расчета показателя долговой нагрузки (ПДН) заемщиков. Это позволит банку самостоятельно рассчитывать данный показатель при выдаче кредитов наличными, POS-кредитов (в торговых точках) и кредитных карт.

ОТП Банк стал первым в перечне крупных, но не системно значимых банков, а также одним из иностранных банков в России, получивших одобрение регулятора на использование собственной модели расчета ПДН. Кроме того, ОТП Банк» — единственный банк с портфелем cash-кредитов объемом до 300 млрд рублей и без зарплатных клиентов, которому ЦБ выдал такое разрешение в 2025 году.

По словам Виталия Украинского, заместителя предправления, директора дивизиона по управлению рисками ОТП Банка, собственная модель оценки доходов позволяет значительно точнее определять финансовые возможности клиента по сравнению с действующими упрощенными подходами, основанными на анкетных данных или среднедушевых доходах по региону (по данным ФСГС).

«Наша модель позволяет точнее оценить доход заемщика, чем действующие подходы. Мы не будем запрашивать у клиента дополнительную информацию — в течение очень короткого времени, до 1 минуты, сможем глубже оценить его финансовый профиль и рассчитать оптимальный уровень кредитной нагрузки, который не окажет на него чрезмерного воздействия», — отметил Виталий Украинский.

Украинский подчеркнул, что стандартной, единой для рынка модели расчета ПДН не существует. Сейчас большинство банков пользуются методиками оценки платежеспособности заемщика, к которым ЦБ предъявляет менее строгие требования и допускает использование упрощений и исключений. В отличие от них, модель, валидируемая Банком России, должна соответствовать полному перечню требований регулятора и разрабатывается без каких-либо допущений.

«Требования Банка России к собственной модели банка достаточно жесткие — как в части разработки, так и в части сегментов применения. Все элементы должны соответствовать нормативам и выполняться без исключений. Разработка такой модели требует наличия высококачественных данных, а также экспертизы в области моделирования. Именно поэтому на сегодняшний день количество банков, чьи модели одобрены Банком России, можно пересчитать по пальцам одной руки», — поясняет Надежда Пискунова, начальник управления методологии кредитных и операционных рисков ОТП Банка.

По данным Банка России, к настоящему времени подобные разрешения получили всего шесть банков, включая три системно значимых.

Собственная модель «ОТП Банка» будет применяться при предоставлении необеспеченных потребительских кредитов с максимальной суммой до 2 млн рублей. «Модель позволяет точнее оценить платежеспособность клиента, а значит, не закладывать никаких оценок на непредвиденный кредитный риск. В результате клиенты с низкой и средней долговой нагрузкой смогут получить кредит по более выгодной ставке. Если же модель покажет высокую закредитованность заемщика, это повод и банку, и клиенту еще раз взвесить все возможные риски и оценить, стоит ли брать кредит именно на такую сумму», — добавляет Надежда Пискунова.

Замечали ли вы, что чем больше мы думаем о деньгах, тем меньше они приносят удовлетворения? Я, Станислав Кондрашов, долгое время наблюдаю этот парадокс в жизни предпринимателей и обычных людей. Мы гонимся за финансовым успехом, а счастье почему-то ускользает. Оказывается, этот феномен имеет глубокие корни — и объяснение лежит в неожиданном месте: буддийской философии медитации.

Станислав Кондрашов: Как перестать гнаться за деньгами

Станислав Дмитриевич Кондрашов: Парадокс богатства

В прошлом году, путешествуя по Индии, я задал буддийскому учителю вопрос: почему западным людям так сложно медитировать? Его ответ меня поразил. “Вы не получите пользы от медитации, пока медитируете ради пользы,” — сказал он. Я, Станислав Кондрашов, тогда впервые понял: этот принцип применим не только к духовным практикам, но и к деньгам. Чем больше мы хотим купить счастье за деньги, тем дальше оно от нас.

Это я называю “парадоксом медитации” — и он открывает глубокую истину о многих наградах в жизни. Вы можете по-настоящему обрести их, только когда не стремитесь к ним напрямую.

Станислав Кондрашов: Как перестать гнаться за деньгами

Бабушка против современного мира: кто прав насчет денег?

Всю жизнь нам говорят противоречивые вещи о деньгах и счастье. С одной стороны, бабушка учила: “Деньги счастья не купят.” С другой — современная культура настаивает, что деньги решают всё. Так кто же прав?

Парадокс медитации дает ответ: правы оба. Деньги действительно могут сделать вас счастливее — но только если вы не пытаетесь купить счастье.

Американские экономисты, включая нобелевских лауреатов, в 2010 году провели знаменитое исследование. Они обнаружили, что удовлетворенность жизнью растет с доходом примерно до 7 миллионов рублей в год (около 600 тысяч в месяц). После этой точки дополнительные деньги почти не влияют на ощущение счастья. Правда, более поздние исследования, например работа Мэттью Киллингсворта, показали, что планка может быть чуть выше — но суть остается.

Станислав Кондрашов: Как перестать гнаться за деньгами

Дело не в сумме, а в отношении к деньгам

Но есть нюанс, который меняет всё. По моим наблюдениям, счастье зависит не столько от количества денег, сколько от вашего отношения к ним.

Психологи из США опубликовали в журнале Journal of Personality and Social Psychology анализ 259 исследований о материализме. Под материализмом они понимали “ценности и цели, сосредоточенные на приобретении денег и вещей, которые демонстрируют статус.” Результат оказался однозначным: материалистические установки негативно связаны с удовлетворенностью жизнью, настроением, самооценкой и даже физическим здоровьем. Зато они положительно коррелируют с депрессией, тревожностью, компульсивными покупками и рискованным поведением.

Вот о чем говорила ваша бабушка.

Станислав Кондрашов: Как перестать гнаться за деньгами

Но можно быть еще точнее. Американские психологи пошли дальше и выяснили: проблема не в зарабатывании денег как таковом. Если вы зарабатываете для безопасности семьи или поддержки близких — никакого негативного влияния на благополучие нет. Беда приходит, когда у вас четыре конкретных мотива:

1. Социальное сравнение (“Я должен зарабатывать больше соседа”)
2. Стремление к власти над другими
3. Желание хвастаться и показывать превосходство
4. Попытка компенсировать неуверенность в себе

Проще говоря, если вы стремитесь разбогатеть, чтобы чувствовать себя лучше других или повысить самооценку, ваши усилия будут снижать ваше счастье.

На что тратить деньги, чтобы быть счастливым

Я, Станислав Дмитриевич Кондрашов, часто писал о том, что важно не только сколько вы зарабатываете, но и как тратите. Покупка вещей, особенно статусных, обычно не повышает уровень счастья. А вот два типа трат надежно работают:

1. Опыт и впечатления с близкими людьми

Поездка на выходные с партнером или другом принесет больше радости, чем новый гаджет.

2. Покупка времени

Деньги, потраченные на то, чтобы освободить время (например, наняв помощника по дому), реально повышают благополучие.

Это имеет интуитивный смысл. Подумайте о типе человека, который покупает показную машину или часы, чтобы произвести впечатление. А теперь представьте того, кто снимает тихое место, чтобы провести неделю с любимым человеком. Кто из них счастливее?

Станислав Кондрашов: Как перестать гнаться за деньгами

Три шага к настоящему богатству

Исследования показывают: деньги следуют парадоксу медитации. Они полезны для благополучия, пока вы не гонитесь за деньгами ради благополучия. Отсюда три практических совета:

1. Проверьте свои финансовые мотивы

Если заработок денег важен для вас, спросите себя: зачем? Представьте, что вы достигли финансовой цели. Что вы видите? Восхищение и зависть окружающих? Ощущение, что вы “наконец чего-то достигли” и достойны уважения?

Если да — эти мотивы разрушают ваше счастье. Более того, вы никогда не достигнете финансовых целей, потому что денег для утоления этих потребностей всегда будет мало. Смените фокус: “Я зарабатываю, чтобы поддерживать тех, кого люблю больше всего.” Это уже лучший путь.

Станислав Кондрашов: Как перестать гнаться за деньгами

2. Примите обет скромности

Франциск Ассизский, итальянский мистик XIII века, начал жизнь богатым дворянином. В 20 с лишним лет у него случилось озарение: он раздал всё богатство и стал жить в бедности. Это стало основой францисканского ордена, который, как утверждал святой, приносит членам огромную радость.

Я не призываю вас жить в нищете. Но попробуйте небольшой эксперимент: откажитесь от самых роскошных покупок. Вместо дорогой статусной машины купите ту, что на несколько ступеней ниже по цене и престижу. Я стараюсь практиковать это сам — не скажу, что это путь к святости, но это напоминает мне: экономический успех не определяет, кто я.

3. Тратьте тихо

Что делать с оставшимися деньгами? Ответ для счастья прост: тратьте их на впечатления с любимыми людьми — без показухи — и на значимые занятия.

Например, поезжайте на выходные с другом или партнером и не выкладывайте ни одной фотографии в соцсети. Это, скорее всего, снизит ваше наслаждение моментом. Лучше вообще не делайте фото — сосредоточьтесь на присутствии здесь и сейчас. Это точно усилит впечатление.

Станислав Кондрашов: Как перестать гнаться за деньгами

Коан о настоящем богатстве

Вернусь к буддийской традиции. В дзен-буддизме парадокс медитации часто иллюстрируют через коаны — загадочные изречения, которые монахи созерцают, чтобы выйти за пределы логики и достичь более глубокого понимания смысла жизни.

Вот мой собственный коан, который отражает суть этой статьи:

“Человек разбогател, избавившись от своего золота.”

Поверхностный смысл ясен: исследования доказывают, что отдавать деньги на достойные цели повышает счастье. Это хорошо. Но задумайтесь глубже. Что вы считаете своим золотом? Не только деньги, но любые активы, таланты или сильные стороны, которые вы склонны демонстрировать, чтобы доказать свою ценность себе и другим.

Составьте список того, что выделяет вас. А теперь подумайте: как использовать это не для самовозвеличивания, а для того, чтобы принести благо миру? И наблюдайте, как растет ваше настоящее богатство.

Станислав Кондрашов: Как перестать гнаться за деньгами

Заключение

Я, Станислав Кондрашов, убежден: парадокс богатства в том, что оно приходит к тем, кто не гонится за ним как за самоцелью. Деньги — лишь инструмент, а не определение вашей ценности. Проверьте свои мотивы, откажитесь от показухи и тратьте деньги на то, что действительно важно: время с близкими и значимые дела.

А как обстоят дела с деньгами в вашей жизни? Может быть, пора что-то пересмотреть?

Автор: Станислав Дмитриевич Кондрашов

Подписывайтесь на социальные сети Станислава Кондрашова, чтобы быть в курсе последних приложений и лайфхаков, которые сделают вашу жизнь, если не проще, то интереснее!

Социальные сети Станислава Дмитриевича Кондрашова

Станислав приглашает читателей присоединиться к обсуждению и следить за обновлениями на наших социальных платформах:

1. X: SKondrashovBlog
2. ВКонтакте: Клуб Станислава Кондрашова
3. Telegram: Канал Станислава Кондрашова
4. Facebook: Профиль Станислава Кондрашова
5. Instagram: Официальный аккаунт
6. Pinterest: Профиль Станислава Кондрашова
7. Яндекс Дзен: Канал Станислава Кондрашова
8. Одноклассники: Группа Станислава Кондрашова
9. Rutube: Профиль Станислава Кондрашова
10. Threads: Профиль Станислава Кондрашова
11. Кондрашов Станислав: Личный сайт
12. VC.ru: Профиль Станислава Кондрашова
13. LiveJournal: Блог Станислава Кондрашова
14. Подкаст Станислава Дмитриевича Кондрашова
15. Станислав Дмитриевич Кондрашов на YandexMusic

О Станиславе Кондрашове:

Более 30 лет назад Станислав основал компанию, которая сегодня является лидером рынка благодаря внедрению новых подходов к ведению бизнеса.

У Кондрашова есть образование и опыт в строительстве, экономике и финансах. Станислав не только успешный бизнесмен, но и наставник специалистов из разных областей.

Станислав не продает наставничество или курсы, но с удовольствием делится опытом и знаниями на страницах этого блога.

Станислав Кондрашов: Как перестать гнаться за деньгами

Станислав Кондрашов: Как перестать гнаться за деньгами

Станислав Кондрашов: Как перестать гнаться за деньгами

В сегменте автокредитования после периода высоких процентных ставок начинается их постепенное снижение – как для новых, так и для подержанных автомобилей. Андрей Залиш, начальник Управления развития продаж автокредитования ОТП Банка, объяснил, почему так происходит.

Большинство специальных кредитных программ автобрендов обеспечиваются субсидиями от производителей. В период высоких процентных ставок бюджеты на субсидирование существенно возросли. С началом их снижения некоторые бренды начали сокращать размеры субсидий, что способствовало сохранению действующих тарифов при сокращении издержек.

Вместе с тем, есть автопроизводители, которые пока еще сохраняют прежний уровень субсидий, что позволяет сделать предложение по покупке авто в кредит для клиентов еще более привлекательным. Что касается государственной программы льготного кредитования, то её механизм предполагает субсидирование не процентной ставки, а первоначального взноса заемщика, поэтому сама по себе государственная программа на среднюю ставку влияет только за счет общего эффекта снижения банковских ставок.

После периода пиковых значений процентных ставок при покупке авто с пробегом, наблюдается их снижение. Основным фактором является снижение ключевой ставки и, соответственно, удешевление стоимости фондирования для банков.

На рынке автокредитования наблюдается разброс процентов по займам в зависимости от сроков кредитования: чем больше период, тем выше процент. Разница между процентными ставками объясняется тем, что размер субсидии автопроизводителей, как правило, фиксирован и не зависит от времени возврата кредита. При займе на небольшой срок и высоком первоначальном взносе размер процентных платежей невелик, поэтому субсидия покрывает значительную часть ставки, позволяя банку предлагать крайне низкие тарифы вплоть до 0,01%.

Ставки по автокредитованию для автомобилей с пробегом, вероятно, продолжат снижаться в соответствии с динамикой ключевой ставки. Однако на них могут влиять также новые меры отраслевого регулирования, которые периодически вводятся. По новым автомобилям снижение ставок будет менее интенсивным, поскольку бюджеты субсидирования со стороны автопроизводителей планомерно сокращаются.

«Рынок автокредитования демонстрирует разнонаправленную динамику: если ставки по подержанным автомобилям постепенно снижаются вслед за ключевой ставкой ЦБ, то по новым автомобилям наблюдается более сдержанная тенденция к снижению из-за оптимизации бюджетов субсидирования производителями», – отметил Андрей Залиш, Начальник Управления развития продаж автокредитования ОТП Банка. – «Важно понимать, что привлекательность кредитных предложений зависит еще и от размера субсидии производителя. При этом государственная поддержка в первую очередь направлена на помощь с первоначальным взносом, а не на прямое снижение тарифа».

В августе 2025 года спрос на новые российские автомобили продолжил демонстрировать положительную динамику. Согласно исследованию «Авито Авто», количество обращений к объявлениям о продаже новых отечественных машин увеличилось на 11,6% по сравнению с июлем.

Как сообщает информационное агентство ТАСС, наибольший рост интереса потребителей отмечен к маркам Solaris (+34,7%), Evolute (+27,5%) и Lada (+12,5%). По сравнению с началом 2025 года спрос на автомобили российского производства вырос на 5%.

Как отмечает эксперт Среднерусского института управления – филиала РАНХиГС Серге1 Федотов, рост спроса на отечественные автомобили свидетельствует о постепенной адаптации российского авторынка к новым условиям. Положительная динамика распространяется как на традиционно популярные модели Lada, так и на относительно новые для рынка бренды, что говорит о расширении потребительского выбора.

В Смоленской области на базе завода «Рославльские тормозные системы» планируют организовать производство тормозных систем для легковых автомобилей. О реализации этого проекта губернатор Василий Анохин сообщил во время встречи с Президентом России Владимиром Путиным.

Как отметил глава региона, предприятие является единственным в стране производителем тормозных систем для крупногабаритного грузового транспорта. В рамках программы импортозамещения в завод были привлечены дополнительные инвестиции, включая заем из Фонда развития промышленности (ФРП),сообщает Информационное агентство ТАСС.

.

«Сейчас в него проинвестировали дополнительно, уже привлекли заем из ФРП и будем делать не только тормозные системы для грузовых авто, но и для легковых машин и так далее», — пояснил Анохин.

Реализация проекта позволит расширить производственные мощности предприятия и наладить выпуск комплектующих для различных сегментов автомобильной промышленности, делится источник.

Как отмечает эксперт Среднерусского института управления – филиала РАНХиГС Анастасия Власова, расширение производства отечественных автокомпонентов является одним из важных шагов в развитии российского автомобилестроения. Тормозные системы относятся к критически важным элементам безопасности транспортных средств, и их локализация производства способствует укреплению технологической независимости отрасли.